Россия
Финансовые трудности могут возникнуть у любого человека. Даже одна пропущенная выплата по кредиту способна запустить цепочку негативных последствий.
Пени выступают в роли механизма, обеспечивающего соблюдение договоренностей и компенсирующего кредитору убытки от несвоевременного получения денег. Понимание того, как они начисляются, позволяет вовремя оценить масштаб проблемы и принять меры.
Что такое пени по денежным обязательствам
Пени представляют собой определенную денежную компенсацию, подлежащую уплате кредитору при невыполнении или нарушении сроков исполнения взятого на себя обязательства, например, при задержке кредитного платежа.
В отличие от разового штрафа, пени начисляются регулярно – за каждый день просрочки, из-за чего долг может вырасти во много раз по сравнению с первоначальной суммой. Правовая основа таких санкций закреплена в статье 330 Гражданского кодекса РФ.
Основания и порядок начисления пени
Правовым основанием для применения данной меры служит неисполнение пунктов соглашения, где прямо прописана подобная ответственность. Так, любой кредитный договор включает раздел, регламентирующий величину и алгоритм расчета пеней за несвоевременный ежемесячный взнос.
Процесс их начисления активируется на следующие сутки после установленной даты платежа и длится вплоть до полного закрытия долга. Чтобы рассчитать итоговую сумму, кредитор учитывает размер просроченной основной задолженности, установленный процент пени и точное количество дней просрочки.
Как определяется размер пени и можно ли на него повлиять
Величина пеней регламентируется либо условиями заключенного договора, либо действующими законодательными нормами. Наиболее распространенная модель – установление процента от суммы просроченного платежа за каждый день нарушения.
- Процентная ставка. В соглашениях с микрофинансовыми компаниями данный показатель часто достигает больших величин, тогда как банки по потребительским кредитам применяют более низкие ставки.
- Связь с ключевой ставкой. Для некоторых платежей (налоги, коммунальные услуги) законодатель фиксирует размер пеней в форме 1/300 или 1/130 ключевой ставки Центрального Банка России. Такой же подход часто используют арбитражные суды при разрешении коммерческих споров.
- Законные ограничения. Действующим правом устанавливаются верхние границы. В частности, по договорам потребительского кредитования совокупный объем всех видов неустоек (пеней, штрафов) не может быть больше 130% от первоначальной суммы займа.
- Снижение через суд. Если размер начисленных пеней явно несоразмерен убыткам кредитора, должник вправе обратиться в суд с ходатайством об их уменьшении, сославшись на статью 333 Гражданского кодекса РФ.
Чем грозит просрочка по кредиту
Стремительное увеличение задолженности. Неустойка продолжает насчитываться на уже существующие пени, что провоцирует эффект снежного кома в росте общего долга.
Ухудшение кредитной истории. Сведения о каждой просрочке поступают в бюро кредитных историй (БКИ), что на долгий период лишает заемщика возможности оформить кредит на приемлемых условиях.
Судебные процессы. Кредитор может подать в суд на взыскание долга, и в этом случае должнику придется нести дополнительные расходы – судебные издержки, которые закон обязывает оплатить ему.
Взаимодействие с коллекторами. Банк может перепродать вашу задолженность коллекторскому агентству, что влечет за собой навязчивые звонки, визиты и моральное преследование.
Принудительное взыскание. После вынесения судебного приказа или решения, исполнением занимаются судебные приставы, уполномоченные арестовать счета, конфисковать имущество и удерживать до половины ежемесячного дохода.
Особенности взыскания пени
Досудебный порядок. Прежде чем подавать иск, кредитор, как правило, направляет должнику официальное письменное требование с подробным расчетом долга и предложением погасить его добровольно.
Упрощенная судебная процедура. По требованиям, не вызывающим сомнений, кредитор может оформить судебный приказ без проведения заседания, который сразу является исполнительным документом.
Исковая процедура. Если возникает спор, кредитор подает иск, в рамках которого должник вправе ходатайствовать о снижении размера начисленных пеней.
Взаимодействие с ФССП. После обретения решением суда законной силы, исполнительный лист поступает в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для осуществления мер принудительного взыскания.
Способы решения проблем с задолженностью
Существует несколько подходов к урегулированию долговых обязательств, каждый из которых учитывает особенности финансового положения должника, характер задолженности и возможности взаимодействия с кредиторами.
Реструктуризация долга. Официальное обращение к кредитору с просьбой о пересмотрении первоначальных условий: продлении срока кредита, понижении процентной ставки или предоставлении временной отсрочки («кредитных каникул»).
Рефинансирование. Оформление другого займа в иной кредитной организации на более выгодных условиях с целью покрытия уже существующих обязательств.
Подписание мирового соглашения. На любой стадии разбирательства, вплоть до начала работы приставов, можно достичь с кредитором договоренности о частичном прощении штрафных санкций и закрепить эту договоренность судебным актом.
Инициация процедуры финансовой несостоятельности (банкротства). Это законный и упорядоченный способ урегулировать долги перед всеми кредиторами под контролем суда и арбитражного управляющего.
Как начисляются пени за просрочку платежей при прохождении банкротства
С момента введения в отношении гражданина одной из процедур банкротства – реструктуризации долгов или реализации имущества, начисление штрафов и пени по обязательствам, возникшим до начала процедуры, прекращается. Это одно из основных преимуществ банкротства: оно останавливает рост задолженности. Все требования кредиторов, включая уже начисленные пени, фиксируются на дату начала процедуры и вносятся в единый реестр, после чего удовлетворяются в порядке, установленном законом.
При этом правило о прекращении начисления пеней не действует в отношении текущих платежей – обязательств, возникших уже после признания лица банкротом, например, новых коммунальных платежей или других расходов, появившихся в ходе процедуры.
Если долг растет, а пени делают ситуацию все тяжелее, не стоит ждать, пока станет совсем критично. Обратитесь за профессиональной помощью – мы подскажем, как выйти из долгового кризиса
Запишитесь на консультацию в компанию «Бизнес-Юрист»: позвоните по номеру +7 964 726 74 72 или напишите нам в Telegram. Наши специалисты проанализируют вашу ситуацию и помогут выбрать лучший путь решения.
